Лимит рассрочки 400 тысяч рублей: новые правила оплаты

Какие изменения предложены

Законопроект касается деятельности операторов сервиса рассрочки и параметров договора с пользователем. По опубликованной информации, в закон предлагается добавить норму: максимальная цена договора о предоставлении сервиса рассрочки не может превышать 400 тыс. рублей.

Также предусмотрено, что расчеты между оператором сервиса рассрочки и пользователем должны проходить только безналично. Это означает, что при принятии проекта в текущей логике регулирования наличные расчеты в таких отношениях не будут использоваться.

Сейчас, как следует из сообщения, отдельного лимита на цену договора рассрочки в действующем законодательстве нет. Есть другое ограничение: договор не заключается, если его цена вместе с уже имеющейся задолженностью пользователя перед оператором превышает 50 тыс. рублей и при этом оператор не передает сведения о пользователе в бюро кредитных историй. Операторы, которые передают такие сведения, могут оформлять договоры на большие суммы.

Проект также уточняет правило о первом платеже. Сейчас оператор не вправе получать деньги пользователя до оплаты продавцу, кроме первого платежа по первому заключенному договору. Предложение — разрешить оператору получать первый платеж по любому договору до оплаты продавцу.

Что это значит для покупателя

Если нормы будут приняты, покупателю перед оформлением рассрочки на дорогой товар или услугу придется отдельно смотреть, укладывается ли цена договора в предлагаемый лимит 400 тыс. рублей. Для повседневных покупок это может быть незаметно, но для более крупных приобретений условие станет существенным: часть сделок может потребовать другой схемы оплаты или иного финансового продукта.

Еще один практический момент — безналичная оплата. Покупателю стоит заранее проверять, каким способом оператор принимает платежи, через какой канал проходит первый взнос и как это отражается в документах. В новости прямо говорится именно о расчетах между оператором сервиса рассрочки и пользователем, поэтому важно не путать это с условиями магазина или продавца, если они описаны отдельно.

Отдельная норма касается момента исполнения обязательств покупателя перед продавцом. Закон о защите прав потребителей предлагается дополнить правилом, по которому обязательства пользователя сервиса рассрочки перед продавцом считаются исполненными в момент внесения первого платежа оператору. В пояснительной записке, как сообщает источник, это связывается со снятием с потребителя риска неоплаты оператором продавцу.

На практике это делает особенно важным сам договор с оператором: кто является оператором рассрочки, когда вносится первый платеж, какие документы подтверждают оплату и какие обязательства остаются у пользователя после покупки.

Что пока не окончательно

Положительный отзыв правительства не означает, что новые правила уже действуют. Речь идет о законопроекте, который был внесен группой депутатов и сенаторов в апреле и получил поддержку кабмина в виде отзыва. Среди авторов названы глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и зампред Совета Федерации Николай Журавлев.

В проекте также есть положения о капитале операторов рассрочки. Минимальный капитал остается на уровне 5 млн рублей, но предлагается уточнить, что он рассчитывается по методике ЦБ для микрокредитных компаний. Кроме того, снимаются ограничения по формированию уставного капитала в части внесения заемных средств и залогового имущества, а также изымается норма, запрещающая оператору обеспечивать обязательства своих участников или акционеров.

Правительство при этом указало, что законопроект требует доработки в части установления отлагательного срока вступления его положений в силу. Причина — необходимость адаптации участников правоотношений к новому регулированию. Поэтому читателю стоит отслеживать не только сам факт принятия или отклонения проекта, но и итоговую редакцию: размер лимита, правила безналичных расчетов, порядок первого платежа и дату, с которой новые требования начнут применяться.